CNBC Select verdeelt de vijf kredietscore-niveaus van verschillende soorten leners en hoe uw kredietprofiel uw toegang tot krediet kan bepalen.
Geldschieters die u krediet verlenen – of het nu gaat om een autolening of een nieuwe creditcard – kijk naar uw kredietscore om te beslissen hoe waarschijnlijk het is dat u terugbetaalt wat u leent. Uw credit score daalt tussen 300 (slecht) en 850 (uitstekend).
Maar om kredietbeslissingen eenvoudiger te maken, categoriseren financiële instellingen wat voor kredietnemer u bent door consumenten in vijf categorieën te verdelen op basis van kredietscore.
Als u een credit score heeft, valt uw profiel in een van de volgende categorieën: superprime, prime, bijna prime, subprime en deep subprime.
Deze namen beschrijven waar u aan toe bent in vergelijking met de soorten kredietnemers die in aanmerking komen voor de beste of ‘beste’ rentetarieven en financiële producten.
De afgelopen decennia zijn banken onder de loep genomen omdat ze deze categorisaties gebruikten om discriminerende hypotheekleningen en roofzuchtige leningen (gekenmerkt door onredelijke vergoedingen, tarieven en betalingen) te rechtvaardigen – twee kwesties die centraal stonden in de subprime woningcrisis van 2008.
De categorisaties zijn echter bedoeld om zowel geldschieters als leners te helpen begrijpen voor welke soorten kredietproducten u in aanmerking komt, voor welk risico beide partijen lopen en hoe voorwaarden zoals APR en de omvang van uw lening worden bepaald.
Dus voordat u geld leent, is het handig om te weten wat voor lener u momenteel bent.
Gebruikmakend van de meest recente gegevens van het federale Bureau voor financiële bescherming van consumenten (CFPB), deelt CNBC Select de vijf verschillende soorten kredietnemers op kredietscore uit. Hieronder bekijken we de kredietscores waaruit deze vijf categorieën leners bestaan, waarom het ertoe doet en wat voor soort creditcardopties u waarschijnlijk ter beschikking staan.
Uitsplitsing van kredietscores
Het CFPB Consumer Credit Panel definieert de vijf verschillende soorten leners volgens de volgende kredietscore-bereiken.
Diepe subprime: kredietscores onder de 580
Subprime: kredietscores tussen 580 en 619
Bijna prime: kredietscores tussen 620 en 659
Prime: kredietscores tussen 660 en 719
Superprime: kredietscores van 720 of hoger
Deze definities kunnen per organisatie verschillen. Zo classificeerde het kredietbureau Experian subprime-leners met FICO-kredietscores tussen 580 en 669. Een hoofdlener is in dat geval iedereen met een score boven de 669.
Een goede vuistregel is dat iedereen met slechte, eerlijke of gemiddelde kredietscores wordt beschouwd als subprime-kredietnemers, terwijl degenen met een goede of uitstekende kredietwaardigheid als prime worden beschouwd.
Waarom het uitmaakt
Het is niet alleen belangrijk om te weten welk risiconiveau u aan kredietverstrekkers stelt, maar het kennen van uw lenersclassificatie helpt u bij het aanvragen van leningen of creditcards.
Tijdens een recessie waarin het krediet krap is, hebben bepaalde leners meer toegang tot nieuw en goedkoper krediet.
Superprime- en prime-leners komen eerder in aanmerking voor de beste creditcards, hogere kredietlimieten, lagere rentetarieven en gunstiger voorwaarden. Ze zullen het gemakkelijker hebben om een hbo-opleiding te financieren, een huis te kopen of genereuze aanmeldingsbonusaanbiedingen te verdienen, zoals een inleidende 0% APR-periode.
Aan de andere kant zullen subprime- en deep subprime-leners minder snel in aanmerking komen voor nieuwe creditcards en zullen ze waarschijnlijk veel hogere rentetarieven ontvangen of hogere aanbetalingen moeten doen om zoiets als een nieuw huis te financieren.
Hoe u uw lenerstype kunt kennen, kan hiervan profiteren
Hoewel een toplener met een goed of uitstekend krediet betere goedkeuringskansen heeft dan iemand die subprime is, zijn er creditcards die specifiek bestaan voor mensen met een slecht krediet of helemaal geen kredietgeschiedenis.
Nu u de verschillende soorten leners kent, volgen hier enkele voorbeelden van de beste creditcards voor elke soort, zodat u hun kenmerken kunt vergelijken en contrasteren.
Voor diepe subprime- of subprime-leners: als u nieuw bent bij krediet of u werkt aan het opnieuw opbouwen van slecht krediet, begin dan met een beveiligde creditcard. Deze kaarten zijn voor beginners en vereisen geen hoge kredietscore om in aanmerking te komen, maar u zult waarschijnlijk vooraf een borg moeten betalen (meestal $ 200) die dient als uw kredietlimiet. Enkele kaarten om te overwegen zijn de Capital One® Secured voor een lage storting, de DCU Visa® Platinum Secured Credit Card voor een lage variabele APR (als u een saldo bij u heeft, wat we niet aanbevelen) en het OpenSky® Secured Visa® Credit Kaart voor geen kredietcontrole wanneer u zich aanmeldt.
Voor bijna-prime kredietnemers: voor degenen met een redelijk of gemiddeld krediet die nog niet als een “prime” -lener worden beschouwd, maar zich een weg banen, kunt u overstappen van een beveiligde naar een onbeveiligde creditcard. De Petal® Visa®-creditcard biedt geen enkele vergoeding, de Capital One® QuicksilverOne® Cash Rewards-creditcard heeft een cashback-beloningsprogramma en de Capital One® Platinum-creditcard wordt geleverd meth reisvoordelen en geen jaarlijkse vergoeding. Mastercard kaarten kopen.
Voor topleners: als u een goede kredietscore heeft, wordt u waarschijnlijk beschouwd als een toplener, die de deur opent naar veel verschillende soorten creditcards. Enkele van onze favorieten zijn de Capital One® Venture® Rewards-creditcard voor reizen, de Chase Freedom® voor een geld-terug welkomstbonus, de Citi Simplicity®-kaart voor een inleidende periode van 0% APR en de Wells Fargo Propel American Express® Kaart zonder jaarlijkse vergoeding en beloningen. American express kaarten kopen.
Voor superprime leners: u hoeft geen uitstekende kredietwaardigheid te hebben om in aanmerking te komen voor de beste creditcards, maar het kan u helpen als het gaat om het verdienen van een lagere rente. En als u een uitstekende credit score heeft, kunt u er net zo goed gebruik van maken. De American Express® Gold Card is ideaal voor frequente reizigers, terwijl de Citi® Double Cash Card cashback biedt. Twee populaire kaarten in deze categorie zijn ook de Chase Sapphire Preferred®-kaart en Chase Sapphire Reserve®, die worden geleverd met welkomstbonussen en luxe voordelen.